¿Cuál es el mejor seguro para mi auto? Artículo independiente.

Llevo bastante tiempo trabajando en la industria de seguros y creo que lejos el producto que hizo que la gran mayoría de los chilenos pusiera en su radar el concepto de asegurarse fue el seguro automotriz.

La incursión de los bancos y el retail alertaron a los corredores tradicionales pero también les hicieron un favor……creció la torta.

En los últimos años han entrado fuerte los comparadores y la venta por internet busca ganar espacio.

Ahora, los corredores, compañías, retail y todos bien; pero con la guerra de precios que hay; además de saber que A es más barato que B,

¿En qué te tienes que fijar para elegir el mejor seguro para tu auto?.

Aquí les dejo algunos consejos para que tomen una buena decisión:

Deducible:

Se refiere al monto que tendrás que asumir cada vez que tengas un siniestro.

Existen planes sin deducible y generalmente las otras alternativas son de deducible UF 3, UF 5 y UF 10.

Si asumes más deducible pagas un menor precio.

Primer consejo:

Si tu auto es usado, inclínate por un plan con deducible mayor mientas más antiguo sea, ya que es probable que el costo de reparación sea más barato y que los daños que antes determinaran una pérdida parcial, ahora consideren que es una pérdida total.

Coberturas:

Casi todos los seguros automotrices tienen las mismas coberturas; es decir, si tienes un choque vas a poder cubrir los gastos de reparación y si el culpable fuiste tú, el seguro cubre los daños al tercero que chocaste.

Pero que todos tengan más o menos las mismas coberturas no significa que todos sean iguales, así que aquí va el segundo consejo:

Segundo consejo:

Daños a terceros (responsabilidad civil): Es la cobertura con la que se pagarán las demandas que otra persona podría ponerte por chocarlo con tu auto y se dividen en tres aspectos:

Daño emergente: el daño que le haces al auto del tercero
Daño moral: el daño psicológico por las consecuencias causadas a las personas que iban en el auto del tercero.
Lucro cesante: lo que deja de ganar el tercero porque chocaste su auto y queda impedido para trabajar y generar ingresos.

No es lo mismo que te digan que cubre la responsabilidad civil hasta UF 1.000 incluyendo daño emergente, moral y lucro cesante a que te digan que cubre UF 500 en daño emergente, UF 500 en daño moral y UF 500 en lucro cesante.

Si el monto es por cobertura, te permite tener esa cantidad exclusivamente asignada para cubrir el daño que indica cada cobertura.

Si el monto es combinado, se puede utilizar todo en una sola cobertura o distribuirlo entre todas.

Mi opinión es que es mejor buscar un seguro que tenga un monto alto asegurado como suma combinada entre las tres coberturas ya que no siempre el gasto de la demanda se distribuye parejo entre las tres coberturas y la mayoría de las veces está comprometida sólo la cobertura de daño emergente. UF 2.000 es un buen monto que se puede conseguir en los productos que se venden actualmente. O en su defecto, busquen que el producto tenga montos independientes por un mínimo de UF 1.500 para cada cobertura.

Robo: Tienes que revisar si el modelo de tu auto no está dentro de los más robados, ya que muchas compañías cobran un copago (que es un deducible adicional) si te roban el auto y no aparece más; es decir, pérdida total por robo y generalmente corresponde al 20% del valor del auto al momento del robo.

Tercer consejo:

Esto no aplica cuando tienes medidas de seguridad como cortacorriente, patente grabada en todos los vidrios y obviamente alarma.

Si no los tenías cuando aseguraste tu auto y los instalas después, debes inspeccionar el auto e informar a tu corredor de seguros o compañía para que incluyan estas medidas en la póliza y no apliquen el copago.

Servicios adicionales que marcan la diferencia pero que no necesariamente hacen que el seguro tenga que ser más caro:

Asistencia en ruta: La asistencia es uno de los servicios incluidos en la mayoría de los seguros de vehículos, estos servicios hacen que no sea necesario tener un choque para aprovechar el seguro. Aquí les dejo una lista con los servicios mínimos que debería tener la asistencia de tu seguro:

Remolque y transporte del vehículo por accidente o avería de cualquier naturaleza, que cause la inmovilización del vehículo. Excluye salvataje y rescate.
Mecánica ligera o simple
Cambio de neumáticos
Apertura del vehículo por pérdida de llaves
Abastecimiento de combustible
Estancia y desplazamientos de Asegurados por inmovilización del vehículo
Estancia y desplazamientos de Asegurados por robo del vehículo
Transporte o repatriación sanitaria en caso de lesiones producto de un accidente de tránsito en el vehículo asegurado
Transporte o repatriación de los asegurados acompañantes
Transporte, depósito y custodia del vehículo reparado o recuperado
Transporte o repatriación del asegurado fallecido y los demás acompañantes
Servicio de conductor profesional
Envío de piezas de recambio
Transmisión de mensajes urgentes
Asistencia legal en caso de accidente

Cuarto consejo:

Busca un seguro que tenga los servicios de asistencia adicionales que te indico a continuación:

Representación y tramitación en infracciones en el Juzgado de Policía Local
Asesoría y tramitación de documentación por compraventa de vehículos
Tramitación de documentación ante el Registro Civil
Tramitación de documentos en la Direcciones del Transito
Conductor por Ley de Alcoholes
Chofer para revisión técnica (no incluye valor revisión)
Chofer por mantención
Revisión mecánica de pre-viaje

Con esto ya tienen un seguro bastante completo; pero quedan otros servicios que deberían exigir para tener el mejor seguro:

Indemnización 0 Km: Indemnizan por el valor de un auto nuevo para vehículos de hasta 12 meses de antigüedad. (Algunas compañías ofrecen hasta 24 meses.)
Taller de Marca: No es lo mismo que exclusividad de taller en que el asegurado elige dónde reparar. Beneficio que defiende la calidad de la reparación en caso de daños parciales.
Cláusula Deducible Inteligente o Responsable: El deducible establecido en el plan de tu seguro no se aplicará cuando exista un tercero claramente identificado y definitivamente culpable.
Aplica generalmente para planes con deducible UF 3 o UF 5.
Algunas compañías incluyen deducible UF 10
Auto de reemplazo: La mayoría entrega este servicio que va desde 5 a 45 días de auto de reemplazo mientras reparan tu auto con motivo de un siniestro. Generalmente hay que pagar un copago de $ 4.000 diarios y además el asegurado debe pagar los pasos por portales de autopistas que requieren el uso del TAG.
Algunos productos ofrecen auto de reemplazo sin copago y sin límite de días. También te pueden eximir del pago del TAG.
Para pérdida total por accidente o robo no todas las compañías dan auto de reemplazo pero ya hay varias compañías que lo incluyen para que revisen su cotización antes de comprar.
Entrega de auto de reemplazo sin orden de trabajo por parte del taller: Complemento al beneficio de auto de reemplazo que permite contar con el vehículo en menos tiempo.